El crédito al consumo crece sin freno para financiar las vacaciones. Este tipo de préstamos, al que suelen recurrir las familias también para comprar bienes como electrodomésticos y coches, ya roza los 103.000 millones de euros y se acerca de forma peligrosa al récord histórico que se marcó justo antes de que estallara la burbuja de 2008.
Los registros oficiales del Banco de España constatan que el verano volvió a dar un empujón a la concesión de esta financiación. El saldo vivo de los préstamos al consumo alcanzó ya los 102.838 millones a julio, según los últimos datos actualizados. Se trata de un aumento interanual del 5,6% y niveles máximos desde enero de 2009.
Pero el crecimiento incesante puede ir a más una vez se sumen a las estadísticas los datos del mes de agosto, el mes por excelencia para las vacaciones de verano. Cada vez está más cerca el récord de 2008 antes de que se desatara la última gran crisis financiera en el mundo.
"Los bancos limitan la concesión de este tipo de créditos a los 75.000 euros. Las operaciones suelen mover apenas miles de euros
En julio de ese año, apenas dos meses antes de la quiebra de Lehman Brothers, la financiación al consumo registró un pico del 109.046 millones, su nivel más elevado desde que el Banco de España elabora esta estadística y que arrancó en diciembre de 1994.
Los créditos más caros
Recurrir a este tipo de préstamos es más caro. Los bancos asumen más riesgo para que los clientes lo devuelvan (con menos requisitos), por lo que aplican tipos mucho más elevados que, por ejemplo, las hipotecas. El precio medio de la financiación al consumo oscila en el 8% en la actualidad, aunque hubo momento antes de la pandemia en los que se concedían a tipos muchos más elevados, que en algunos tramos eran un 25% más caros que en la media europea.
Sin ir más lejos, el propio supervisor advierte de que se trata la financiación bancaria con los tipos más elevados dentro de su catálogo de productos.
"Los préstamos al consumo están compensando en parte la caída incesante de las hipotecas, muy afectadas por el rally de subidas de tipos para frenar la inflación
Las entidades, no obstante, no suelen conceder grandes cantidades de dinero bajo en este segmento del negocio y los limitan a un máximo de 75.000 euros. En cualquier caso, las operaciones más recurrentes suelen ser de apenas centenares o unos pocos miles de euros.
El BCE prepara otra rebaja de tipos
El aumento sin freno del crédito al consumo está compensando en parte la pérdida del negocio estrella de la banca: las hipotecas. Tras el rally de subidas de los tipos de interés por parte del Banco Central Europeo (BCE), el saldo del crédito para comprar viviendas se está reduciendo paulatinamente. Tanto es así, que se ha adentrado en mínimos de 2006 y mueve en la actualidad unos 496.000 millones.
La caída interanual aún es del 1%, aunque ya empieza a dar síntomas de haber tocado suelo. La relajación de la política monetaria, a las puertas de la segunda rebaja del precio del dinero desde junio, está insuflando aire a la demanda de hipotecas. De hecho, en junio y julio, las hipotecas vivas crecieron levemente tras meses de desplomes.
La recuperación de este segmento crucial para los bancos, que consideran las hipotecas como la puerta de entrada para la contratación de otros productos como los seguros, previsiblemente se beneficiará de la mejora de la inflación. La crisis de precios parece empezar a controlarse, con el IPC de la zona euro en mínimos de tres años, lo que abrirá la puerta a un nuevo ciclo de tipos más bajos idóneo para reactivar otra guerra hipotecaria.
El crédito a empresas, por su parte, todavía no da muestras sólidas de recuperación. En julio, la financiación en este segmento cayó otro 2% interanual y borró la tendencia de subidas registradas durante el último año y medio.
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