Los depósitos a plazo cada vez ganan más atractivo. Las subidas históricas de los tipos de interés del Banco Central Europeo (BCE) se están trasladando a las ofertas del tradicional producto de ahorro, a pesar de que en España los grandes bancos como CaixaBank, Santander y BBVA retrasan una batalla por captar el pasivo. Pero hay alternativas, sobre todo en los bancos online y entidades financieras extranjeras que quieren aprovechar la inapetencia de la gran banca para arañar cuota.
En España, ya hay depósitos que pagan alrededor del 3,5% TAE a un año, por encima de la inflación, que en mayo se situó en el 3,2% según el indicador adelantado por el INE. Estas ofertas compiten además con la rentabilidad de las Letras del Tesoro, que a doce meses se acerca al 3,5%. El Estado ya paga por financiarse el interés más elevado en los últimos once años y marca el camino a los bancos, ya que las Letras son la referencia para los depósitos al ser una inversión sin riesgo con una rentabilidad garantizada.
"El BCE prevé al menos dos subidas más de tipos de 25 puntos básicos cada una en junio y julio, lo que empujará a los grandes bancos a pagar por los depósitos
Entre los depósitos más atractivos destaca el de Banco Finantia, que paga el 3,5% por un plazo a un año en España. Empata a lo que ofrecen las Letras por el mismo plazo y es uno de los más rentables. También destaca Wizink, el banco online especializado en crédito al consumo. Remunera con un 3,30% por un depósito a un año, con una inversión mínima de 5.000 euros y hasta un máximo de 250.000 euros. Si se destinaran 100.000 euros, la cantidad máxima que cubre el Fondo de Garantía de Depósitos por cliente y cuenta, se podrían obtener 3.300 euros brutos en intereses.
Otros bancos como BFF Bank y EBN Banco dan un 3,55% y un 3,15% a doce meses, aunque en este último caso el dinero no se puede rescatar hasta que pasen 24 meses. MyInvestor, el neobanco del Grupo Andbank, el Corte Inglés y AXA, también ha dado un paso en la guerra del pasivo y acaba de lanzar un depósito con un 3% de interés a doce meses que se puede contratar hasta finales de este mes.
Santander es el único de los grandes que ha hecho un movimiento, pero a través de Openbank, su filial 100% digital. Ofrece una rentabilidad del 2,75%, si bien exige domiciliar una nómina de al menos 600 euros. Targobank se suma a la lista de posibilidades de los ahorradores más tradicionales, con un depósito a un año del 2,75% a partir de 10.000 euros y con una cuenta asociada sin comisiones.
Los extranjeros, los más competitivos
Pero las mejores ofertas para depósitos a plazo se concentran en la plataforma europea Raisin. Estas entidades extranjeras, que están cubiertas por los Fondos de Garantía de Depósitos de sus países de origen, llegan a pagar cerca de un 4% TAE por 12 meses, con lo que se convierten en la gran apuesta para combatir la inflación, incluso por encima de la rentabilidad que ofrece la deuda pública a corto plazo.
La letona LHV y la italiana Banca Sistema remuneran el ahorro con un 3,85% a un año. En el caso de la entidad cubierta por el Fondo de Garantía de Italia, el interés llega al 4,08% a 36 meses. Es el mejor depósito que hay ahora mismo en el escaparate. Los bancos lusos Haitong y BAI Europa ofrecen un 3,75% por mantener el dinero durante doce meses. Estos depósitos de bancos europeos se pueden contratar 100% online a través de la plataforma Raisin sin comisiones y sin necesidad de cambiar de banco.
Exceso de liquidez
El empuje de los bancos online no logra tirar al alza de la rentabilidad media de los depósitos por la inapetencia de los grandes bancos. El tipo medio ponderado que reciben las familias por el tradicional producto bancario se sitúa en el 1,41% en abril, frente al 1,31% de marzo, según los últimos datos del Banco de España. Aunque se trata de una mejora del 7,6% en apenas un mes, supone seis veces menos que lo que pagan de media los bancos en Europa.
CaixaBank, Santander y BBVA rechazan pagar por los depósitos por el exceso de liquidez que tienen fruto de la financiación ultrabarata del BCE por la pandemia. Pero es previsible que tengan que lanzar ofertas competitivas a medida que devuelvan al banco central el dinero que captaron en condiciones ventajosas y con la inercia de tipos todavía al alza.
Sin ir más lejos, el BCE prevé subir al menos otros 25 puntos básicos el precio oficial del dinero, hasta el 4%, en la reunión de política monetaria del próximo jueves. La facilidad de depósito, que es el interés que reciben los bancos por 'guardar' su dinero en el Eurobanco, pasaría del 3,25% actual al 3,5%. Otro acicate más para que despierte la guerra del pasivo en España.
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