En el año 2008, cuando estalló la crisis de Lehman Brothers, los bancos españoles pagaron por el dinero que tenían depositados las familias y las empresas un total de 106.496 millones de euros. El pasado año, sólo abonaron 7.325 millones, casi quince veces menos. Para poder hacerlo, los bancos españoles habían ingresado 141.654 millones por los intereses que cobraban por los préstamos y crédito concedidos. El pasado año se tuvieron que conformar con 29.661 millones.
Y es que tantos años de tipos de interés a la baja han modificado, a la fuerza, la forma de trabajar de la banca. Aunque los valores absolutos de 2008 pudieran decir lo contrario, la eficiencia de la banca actual es muchísimo mayor. Basta con hacer la proporción entre los ingresos financieros y los costes. En 2008, los ingresos eran 1,33 veces los costes; es decir, eran un 33% superiores. El pasado año eran cuatro veces, más de un 305% superiores.
Las comparaciones tienen su razón de ser por el hecho de que Agencia Tributaria haya destacado en su informe de recaudación correspondiente al mes de julio el “que las rentas asociadas a los intereses de cuentas bancarias aumentan por primera vez desde el año 2012”. Lo resalta después de asegurar que “las rentas de capital de los hogares aumentaron un 20,6% frente al 15,9% del primer trimestre. La mejora se concentra en las rentas del capital mobiliario, que se incrementaron un 57,2%, gracias al repunte de los dividendos, que son las rentas de mayor importancia”.
De acuerdo con los últimos datos publicados por el Banco de España, en la primera mitad del año en curso, los costes financieros de las entidades bancarias han sumado 4.363 millones de euros, un 20,4% más que en el mismo periodo de 2021. La variación entre lo recaudado en el segundo trimestre y el primero es del +16,74%.
Tiene razón Hacienda cuando habla de la primera subida desde 2012, aunque la estadística puede retroceder hasta el año 2008, cuando se alcanzó la cifra máxima de retribución por intereses a los depósitos de familias y sociedades no financieras. En los años 2017, 2018 y 2019 los datos fueron muy similares, en el entorno de los 9.500 millones. Después, en 2020 y 2021 se aceleró la tendencia decreciente, hasta alcanzar el mínimo el pasado ejercicio.
Y es que en 2009, tras las sucesivas bajadas del precio del dinero por la crisis financiera internacional, los costes financieros de la banca bajaron de 106.496 a “solo” 60.054 millones, casi un 44%. A partir de esa fecha todo el camino que han seguido ha sido cuesta abajo. En 2017, cuando ya el tipo de interés del BCE cayó al 0%, lo que pagaban los bancos en concepto de intereses bajó de 10.000 millones de euros.
Evolución de los tipos
¿Qué ha sucedido a lo largo de estos últimos catorce años? Hasta el 14 de octubre de 2008, el precio oficial del dinero que fija el Banco Central Europeo estuvo en el 4,25%. En apenas dos meses, bajó al 2,50%; en mayo de 2009, al 1%; repuntó en julio de 2011, al 1,5%, y siguió en caída libre hasta marzo de 2016, cuando Draghi lo fijó en el 0%. Hoy, tras dos subidas, en julio y septiembre, está en el 1,25%. Puede que no sea el último incremento si la inflación no se sujeta.
Este descenso del precio oficial del dinero ha ido acompañado en la banca por una bajada del tipo de interés de los préstamos y créditos y, lógicamente, de la retribución de los ahorros custodiados en depósitos a la vista o a plazo. El tipo medio de un préstamo hipotecario estaba en 2008 al 5,84% y el de un crédito al consumo, en el 11,95%. Hoy, en julio, un préstamo para la compra de una vivienda tiene un interés del 1,91%, y un crédito al consumo cuesta el 7,94%.
Con los depósitos ha pasado más o menos lo mismo. En 2008, las cuentas corrientes estaban remuneradas con un 0,69% y la media de los depósitos a plazo estaba en el 4,18%. Hoy, las primeras tienen un interés del 0,02% y los depósitos a plazo, del 0,09%. Pero estos últimos han estado más bajos este mismo año: al 0,04%. Santander sitúa el coste de los intereses pagados en el 0,05% y BBVA, en el 0,03%, según sus cuentas de la primera mitad del año. Hace un año estaban en el 0% y en algunos casos, en negativo.
Las familias españolas tenían en cuentas corrientes (datos a cierre de julio) 933.411 millones de euros, por apenas 66.460 millones de depósitos a plazo. En 2088 sucedía todo lo contrario. Había 269.486 millones en cuentas a la vista y 409.418 millones en depósitos a plazo.
Estos datos recogen más la tendencia del euríbor en lo que va de año que la subida de 50 puntos básicos aprobada por el BCE aprobada el día 21 de julio. Los datos que el Banco de España publique en los próximos meses recogerán las subida de tipos que el BCE ha llevado a cabo en septiembre (75 puntos básicos).
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