La estabilidad en el mundo hipotecario no va a durar mucho. Ya son varios años en los que los mercados se han acostumbrado al color rojo del euribor y los escaparates de los bancos venden tipos variables del 1% y a tipo fijo del 2%. "Estos diferenciales son históricos, nunca vamos a volver a verlos", señalan banqueros consultados por este medio.
Dos acontecimientos centran la mirada del sector financiero: la subida del euribor y la nueva ley hipotecaria.
El primero implicará sí o sí subidas de los tipos de las hipotecas a plazo fijo. Las mejoras rondan actualmente el 2%-2,55% TAE. Las entidades tienen estas ofertas por necesidad e incertidumbre. Los tipos nunca habían estado tan bajos como ahora y los mermados márgenes de los bancos lo notan. Por ello se recurre a los tipos fijos aunque los banqueros no sepan si estas hipotecas les generarán pérdidas dentro de unos años. Lo que sí les dará es estabilidad en los ingresos, por ello las empujan.
Tipos fijos más caros
Este cambio de tendencia se acelerará cuando el euribor entre en positivo, algo que los los financieros calculan para la primera mitad de 2019. Y si se cumplen las subidas de tipos del BCE previstas "los tipos fijos se duplicarán en los próximos 3-4 años", expone el responsable hipotecario de uno de los principales bancos.
Junto a ello, los ojos de la banca están puestos en la nueva ley hipotecaria que tramita el Congreso de los Diputados, atascada por el cambio de Gobierno. Algo que podría incluso acarrear a España una multa.
Con la nueva ley, los bancos prepararán nuevas hipotecas personalizadas con las que robar clientes solventes a la competencia
En caso de que la ley no varíe demasiado, tendrá dos grandes consecuencias para la oferta hipotecaria de los bancos: acelerará el robo de clientes entre bancos y permitirá que clientes con tipos variables las pasen a tipo fijo a un coste muy reducido.
A priori, los bancos consultados no prevén una revolución en el mercado por estas novedades. Pero sí anticipan ofertas más competitivas para robar clientes solventes y con hipotecas que no supongan un riesgo excesivo. Para este tipo de clientes se crearán ofertas personalizadas muy competitivas.
Fijo Vs variable
En cuanto al traspaso de hipotecas de tipo variable a tipo fijo, los bancos no prevén un gran trasiego hay gran parte de créditos a tipos variables baratos a los que no les compensaría. Y cuando lo haga, cuando suba el euribor, los tipos fijos serán mucho más altos.
Mientras se forma la nueva guerra hipotecaria, el porcentaje de hipotecas a tipo fijo que se venden sobre el total se ha estancado cerca del 40%, cerca de sus máximos históricos. Aun así, siguen representando menos de un 10% del saldo hipotecario total.
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