La banca española celebra la sentencia del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) porque considera que es el mejor escenario posible para el sector. El hecho de que se vaya a pleitear caso a caso y de que sean los jueces españoles los que dictaminen si cada hipoteca es abusiva son puntos muy a favor de los bancos puesto que ganan tiempo y se vuelve al mismo punto en el que se estaba antes de que se elevara esta causa a Luxemburgo. Las últimas sentencias sobre IRPH han sido casi todas favorables a la banca.
No obstante, todo esto queda en un segundo plano si se tiene en cuenta un punto de la sentencia en la que la Justicia europea expone que de considerarse cláusula abusiva el IRPH de cajas, este será reemplazado por el índice que contempla la Ley 14/2013, que no es otro que otra variante de este indicador, el IRPH entidades.
En muchas ocasiones se ha pasado por alto que en este caso concreto sólo se estaba poniendo en duda que el IRPH cajas fuera abusivo y nunca se habló de otros muy parecidos que sí son validos. De hecho, este índice se dejó de usar en 2013, junto a otros cinco y se cambiaron por el IRPH entidades. Y desde ese entonces no existen hipotecas con el índice que ha generado esta controversia.
Más importante es que la diferencia de tipos entre estos dos indicadores (cajas y entidades) es mínimo. La variación es tan pequeña que el cliente apenas ha notado la diferencia. Fuentes financieras consultadas por este medio reconocen que los usuarios, de aplicarse el IRPH de entidades, recuperarían como mucho unos 400 euros.
También hay que tener en cuenta que ahora se están pleiteando hipotecas de hace unos diez años, por lo que el tiempo real de hipotecas en el IRPH conflictivo es mucho menor de lo esperado. Estas mismas fuentes recalcan que el TJUE no obliga a los bancos a referenciar en Euríbor y tampoco hay intención de hacerlo. Además, tampoco se aplicará retroactividad.
Entonces, ¿en qué pierde la banca? Pues en que seguirán litigando y en que seguramente se verán obligadas a tener que provisionar por este motivo, aunque hay algunas entidades que se plantean llegar a acuerdos antes que volver a comenzar todo este periplo judicial.
Por qué es tan polémico
El IRPH es un índice aprobado por el Banco de España similar al Euríbor que se aprobó por orden ministerial en mayo de 1994 con el fin de crear una referencia hipotecaria estable ante el vaivén de la economía y los mercados en ese momento.
Dicho índice se calcula en base a una media de los préstamos a tres años concedidos por todas las entidades de crédito (bancos y cajas) y tiene el aval del Banco de España. El 'boom' de hipotecas firmadas referenciadas así se produjo entre 2005 y 2009, coincidiendo con la burbuja inmobiliaria y en un contexto en el que el Euríbor no paraba de subir.
Los bancos comenzaron a comercializar hipotecas en IRPH porque era menos volátil, pero con la crisis financiera el Euríbor se desplomó, llegando a situarse en un -0,40%, lo que provocó una gran diferencia entre lo que pagaban los clientes referenciados a este índice y los que firmaron IRPH.
Las asociaciones de usuarios financieros como Asufin consideran que las entidades no fueron totalmente transparentes a la hora de vender este producto, como pasó con las cláusulas suelo y con las hipotecas multidivisa.
