El principal negocio de la banca en las últimas décadas, la concesión de hipotecas, le puede salir muy caro al sector por el aluvión de demandas que está recibiendo. Todas las entidades tienen señalado en el calendario el próximo miércoles 21 de diciembre, donde se juegan su particular Gordo de Navidad con la sentencia europea de las cláusulas suelo. Es el mayor frente judicial por las hipotecas, pero ni muchos menos el único.
En los últimos meses y años, los bancos han visto como se multiplican el motivo de reclamaciones en los tribunales por su política de concesión de hipotecas. Las multidivisa, la manipulación del euribor, las tasas de demora, el IRPH y, ahora, los gastos de constitución, son los principales frentes que tienen que atender las entidades en los juzgados.
Sólo con la sentencia de las cláusulas suelo, la banca se juega al menos 4.500 millones. Lo que decidirá esta semana el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) es si es legal que las entidades devuelvan sólo lo cobrado de más con estas condiciones abusivas desde mayo de 2013, como fijó el Tribunal Supremo español. Desde esta sentencia, muchos despachos de abogados han reclamado que se haga retroactiva desde la firma de la hipoteca. Si estas cláusulas son ilegales, lo son desde su constitución, no desde una fecha aleatoria fijada por el Supremo, alegan.
Todas las quinielas apuntan a una posible victoria de los bancos españoles en la sentencia del TJUE, ya que el abogado de la UE y el Gobierno español se han posicionado de su lado. Sin embargo, distintos banqueros consultados en los últimos días temen lo contrario.
Nuevo frente
Sea como sea, una vez pasen página con este asunto, seguirán quedando muchos en el juzgado. Uno de los que más daño puede hacer es el de los gastos de constitución de las hipotecas. Una sentencia de hace un año del Supremo contraria BBVA y Banco Popular definía como "abusivo" que el cliente tenga que hacerse cargo de todos los costes de creación de la hipoteca: Impuesto de Actos Jurídicos Documentados, notario e inscripción en el registro de la propiedad. El Alto Tribunal lo ve injusto ya que es el banco quien posteriormente más se beneficia de la hipoteca. Por ello, despachos de abogados y asociaciones, principalmente la OCU, han lanzado una campaña de demandas.
"Desde OCU creemos que los criterios de la sentencia se pueden aplicar, prácticamente a la totalidad de las hipotecas (de hecho no conocemos ninguna que no tenga una clausula similar). Pero no solo afecta a la práctica totalidad de las hipotecas vivas. También afecta a aquellas que ya están canceladas en los cuatro últimos años que es el plazo para poder reclamar. De forma aproximada la sentencia puede afectar a más de 6 millones de hipotecados", señalan desde la organización. La OCU calcula que de media se pueden recuperar 3.100 euros por cliente, sobre una hipoteca media de 150.000 euros.
La banca se juega al menos 4.500 millones con el fallo del TJUE del próximo miércoles
Otra de las nuevas vías que se está abriendo es la de la manipulación del euribor. Algo que ya ha generado multa de miles de millones a nivel mundial, tanto en EEUU como en Europa, pero que no ha tenido repercusiones en España. Hasta hace poco, cuando un juzgado de Sevilla ha dado la razón a un cliente de CaixaBank que reclama que se le devuelve el dinero que ha pagado de más por la manipulación de este índice. La sentencia es favorable, pero no fija cuál es el perjuicio, por lo que ha sido recurrida tanto por demandantes (Opeuribor) como demandados.
Algo similar ocurre con el euribor español, el IRPH, por el que los bancos (principalmente cajas) que lo usaban ya han recibido centenares de demandas. Este índice español se ha situado siempre muy por encima del euribor, lo que ha provocado las reclamaciones. Así, concluyó noviembre a un nivel del 1,9%, frente a la tasa negativa de 0,074% del euribor. Este caso ha llegado al Parlamento Europeo, donde estuvo cerca de ser anulado, y hay decenas de sentencias en las que se obliga a la entidad a sustituir el IRPH por el euribor.
Argumentos de la banca
Otro de los frentes abiertos es el de las hipotecas multidivisa, que ayer mismo provocó una demanda colectiva contra Bankinter, de Asufin. Estos créditos inmobiliarios se concedieron principalmente referenciados al yen, lo que ha perjudicado a muchos clientes que en lugar de devolver el dinero solicitado tendrán que pagar al banco mucho más.
Desde las entidades argumentan que igual que ha ido mal para los clientes, podría haber sido al revés, que era un riesgo que tenía el producto. Respecto a los índices niegan ningún tipo de manipulación. Y que hay muchos clientes que entendían bien los riesgos y ahora reclaman aprovechando la senda abierta por clientes que sí desconocían los peligros. Además, exponen que todas estas sentencias lo que hacen es encarecer los nuevos créditos.
