Un año costoso para pedir dinero prestado. El crédito a familias para comprar viviendas y a empresas se encareció durante 2023 a un ritmo histórico del 39% coincidiendo con el primer año en vigor del impuestazo al sector bancario. Sin tener evidencias claras de que sea la causa directa, con los tipos de interés en máximos de 22 años, se cumple una de las advertencias de las entidades al Gobierno.
En su dictamen sobre el impuesto, el Banco Central Europeo (BCE) instaba a las entidades a reflejar en el precio de los préstamos todos los costes pertinentes, “incluidas las consideraciones fiscales”, como fijan las normas bancarias internacionales. Y los banqueros no se cansaron de repetir que así podía ocurrir.
"El precio de las hipotecas cerró 2023 en niveles no vistos desde 2008 tras subir un 28%
El tipo medio de interés TEDR, que equivale a la tasa anual TAE pero sin incluir todas las comisiones, de las nuevas hipotecas en España alcanzó el 3,74% a cierre de diciembre de 2023, según los registros oficiales del Banco de España. Se trata de un aumento del 28,5% si se compara con el mismo mes de 2022 (2,91%).
Hay que remontarse a diciembre de 2008 para encontrar un mes de diciembre con un interés mayor. Y eso que desde noviembre la TAE de las hipotecas cayó desde el 3,86% ante la expectativa de que se inicie el recorte del precio del dinero.
Las empresas pagan un récord por financiarse
En el caso de las empresas, el interés TEDR se disparó del 3,37% al 5,02% o lo que es lo mismo: se encareció un 49%. Es el nivel más elevado desde que el Banco de España elabora este tipo de estadísticas y que para las compañías arranca en 2010.
Como reconocían en el seno de las entidades, el precio del crédito subiría por el nuevo gravamen, aunque sería “imposible” detectar si se debe todo o parte a la nueva carga tributaria. Cada banco aplica una política distinta para examinar el perfil del cliente cuando solicita financiación. De hecho, se trata de uno de los secretos comerciales mejor guardados por las entidades, lo que hace muy difícil saber si se traslada o no a la financiación.
¿Qué pasos dará el BCE?
El BCE se mantiene firme en que mantendrá los tipos elevados el tiempo que haga falta. Aunque el mercado da por hecho que las rebajas llegarán como tarde en verano. Todo dependerá, según el instituto monetario, de cómo evolucione la inflación, que en el caso de España ha repuntado en enero al 3,4% tras la retirada de algunas ayudas anticrisis.
"Ningún país del mundo tiene previsto un impuesto a la banca más allá de 2024. Ninguno", advirtió Ana Botín al Gobierno, que quiere hacer el gravamen perpetuo
Los bancos detectan que existe una “demanda embolsada” de financiación a la espera de que se abarate, lo que puede ir ocurriendo según vaya dando pasos el BCE sobre el recorte de tipos. “Creemos que hay una demanda embolsada sobre todo de hipotecas y para las empresas. Es posible que acabe aumentado el crédito este año”, explicó César González-Bueno, consejero delegado de Sabadell.
“Ningún país del mundo tiene previsto un impuesto (a la banca) más allá de 2024. Ninguno”, advirtió Botín en rueda de prensa, para después criticar que se penalice “más a un sector que a otros”. Santander, que superó por primera vez en su historia los 11.000 millones de euros de beneficio en 2023, pagó 225 millones por el gravamen al sector y prevé cargar unos 338 millones contra la cuenta en el primer trimestre de este año.
El Gobierno recaudará unos 3.000 millones del sector bancario por los dos años previstos de aplicación, aunque a finales de 2023 decidió prorrogarlo otro ejercicio más.
Beeblebrox
Hay un factor que mucha gente no ha incorporado a su cálculo, incluyendo por supuesto al Dr. Sanchinflas y la Barbie cohetera, cuyos conocimientos del sistema bancario no pasan de operar un cajero. Para un banco el coste del dinero es un variable, cada crédito le aporta un margen salvo error. Y con la suma de sus márgenes tiene que pagar un coste fijo que es su red de oficinas y tecnología. Los bancos entraban en guerras comerciales bajando precios para cubrir ese coste fijo con volumen aunque fuera con margen ajustado, pero ahora llevan años reduciendo ese coste y no tienen problema alguno para cubrirlo aunque no tengan un gran volumen de negocio si con ello mantienen sus márgenes. No vamos a ver Supercuentas ni hipotecas al euribor +0,01
jgarejula2
Dicho de otra manera, seremos la tropa de a pie la que pague el impuesto y seguramente un piquito más para aumentar los beneficios de los bancos. Lo esperado y lo propio de las relaciones entre amos y esclavos desde que el mundo es mundo.