Entrar en números rojos también es más caro que hace un año. El interés que cobran los bancos a los hogares por quedarse en negativo en la cuenta corriente se ha disparado un 164%, el equivalente a casi tres veces más. Es otra consecuencia directa de la subida histórica de los tipos de interés del Banco Central Europeo (BCE), hasta el 3,5%, y que añade más dificultades al presupuesto familiar con una inflación en el 6% y los precios de la cesta de la compra al alza.

El tipo medio alcanza ya el 5,43%, según los últimos datos disponibles del Banco de España, que se corresponden con enero de este año. En el mismo mes de 2022, poco antes de que el BCE lanzara su cruzada contra la crisis de precios, las entidades aplicaban un recargo del 2,06% por entrar en números rojos.

Se trata de niveles no vistos desde julio de 2011, en la antesala de la era de tipos negativos, y rompe por segundo mes consecutivo la barrera del 5%. Y supone además casi duplicar el interés que la banca cobra a los hogares por el nuevo crédito a la vivienda (del 3,19%).

Las empresas pagan el doble que hace un año por quedarse sin liquidez, aunque menos que las familias: un interés del 3,23%"

Los descubiertos en una cuenta se producen cuando los clientes retiran dinero o cargan un recibo o un pago sin que la cuenta tenga saldo suficiente. En estos casos, los bancos "adelantan los fondos necesarios" y cobran un interés como si fuera un crédito, como aclara el Banco de España en su portal del cliente bancario.

Comisión por descubierto

Además del interés, las entidades suelen cobrar una comisión por descubierto de un mínimo de entre 15 y 18 euros. Por ley, el coste del descubierto tiene un límite legal, de forma que la aplicación conjunta de la comisión y del interés no puede dar lugar a una tasa anual equivalente superior a 2,5 veces el interés legal del dinero, que para 2023 está en el 3,25%.

Pero a estos cargos también hay que añadir la conocida como comisión por reclamación de posiciones deudoras. Se trata de un coste asociado al aviso que emite la entidad al cliente por quedarse en números rojos y puede oscilar entre los 30 y los 50 euros, según el comparador de productos bancarios HelpMyCash. Esta comisión sólo se puede cobrar una vez por una misma deuda y se aplica por la intención del banco de recuperar el dinero prestado.

Las operaciones por descubiertos de los hogares alcanzaron los 8.433 millones de euros en enero, en línea con el cierre de 2022, pero un retroceso respecto a septiembre, octubre y noviembre, cuando superaron los 9.000 millones.

Más subidas del precio del crédito

El encarecimiento del crédito y del coste de entrar en número rojos son opuestos a la estrategia de los bancos en los depósitos. Las grandes entidades (Santander, BBVA, CaixaBank y Sabadell) no pagan por el tradicional producto de ahorro, aunque las amenazas de crisis financieras por el Silicon Valley Bank y Credit Suisse les obligarán a remunerar el pasivo antes de lo previsto, como publicó este medio. También hay margen para nuevas subidas en el coste del crédito, como anticipa el Banco de España, que considera que las entidades aún tienen pendiente trasladar a los clientes la mitad de la subida de tipos, que desde julio han pasado del 0% al 3,5%.

En el caso de las empresas, el interés por quedarse sin saldo es sensiblemente inferior al que se aplica a los hogares: del 3,23%. Aunque también recoge la subida de tipos por parte del BCE y se ha encarecido más del doble desde enero de 2022, cuando se situaba en el 1,5%. Es el nivel más alto desde abril de 2014. Los descubiertos por parte de empresas suponen más de 60.000 millones de euros en la actualidad.