Conseguir una alta rentabilidad por los depósitos y las cuentas remuneradas se ha convertido en una tarea casi imposible para los ahorradores españoles. Los tipos de interés del Banco Central Europeo y el euríbor llevan un año en mínimos históricos próximos a cero y esto tiene su reflejo en las remuneraciones ofrecidas por los bancos en los otrora productos estrella: ninguna entidad financiera española ofrece ya una cuenta de ahorro o un depósito a 12 meses que supere el 1%, y si lo hace es con limitaciones temporales o de importe, o exigencias de una alta vinculación (ingresar la nómina, contratar tarjetas...).
En 2014 Banco Santander retribuía, de media, con un 1,02% de interés a sus depositantes para, al ejercicio siguiente, reducir esta remuneración a casi la mitad (un 0,59%)
Basta un repaso a los resultados anuales que han publicado los bancos españoles para ver cómo el coste medio de los depósitos se ha desplomado en el último año: En 2014 Banco Santander retribuía, de media, con un 1,02% de interés a sus depositantes para, al ejercicio siguiente, reducir esta remuneración a casi la mitad (un 0,59%). Similares descensos se registran en Bankinter (que ha pasado del 1,23% al 0,68% de coste de recursos), en Bankia (del 0,95% al 0,47%) y en Caixabank (del 0,83% al 0,41%), por ejemplo.
Esta semana, el banco por internet Self Bank anunciaba a sus clientes que con fecha 1 de febrero modifica su libro de tarifas para reducir los intereses de su cuenta remunerada, uno de sus productos estrella, del 0,6% hasta el 0,3% TAE. El pasado 1 de enero era ING quien rebajaba la remuneración de su Cuenta Naranja hasta el 0,2%. Son solo dos ejemplos de una tendencia sectorial, tal y como muestran los principales comparadores virtuales de productos financieros.
Rentabilidad a cambio de vinculación
A la vista de que los bancos no tiene músculo para ofrecer una remuneración por encima del 1% simplemente por captar el ahorro, algunas entidades optan por ofertar intereses más altos en el caso de que los clientes acepten una mayor vinculación. Es el caso, por ejemplo, de Banco Santander, cuya Cuenta 1/2/3 alcanza hasta un 2,67% TAE para clientes con saldos diarios de un mínimo de 3.000 y un máximo de 15.000 euros (como mucho pagan 450 euros al año), si bien para ello hay que domiciliar la nómina (o pensión), pagar una cuota semestral de mantenimiento de 18 euros, domiciliar al menos tres recibos y contratar una tarjeta de crédito o débito con la que se han de realizar al menos seis pagos por trimestre.
Similar grado de vinculación exige la Cuenta Expansión, de Banco Sabadell, que además de no cobrar comisiones devuelve un 3% de los principales recibos y un 2% de los gastos en carburantes. O la Cuenta NB Solución de Novo Banco, que alcanza el 1% TAE, pero a cambio de domiciliar la nómina, los recibos, mantener un ahorro de al menos 25.000 euros y de garantizar que los ingresos por salario sean iguales o mayores a los 2.000 euros mensuales.
Reclamos temporales
Otras entidades, en vez de apostar tanto por la vinculación para atraer el ahorro, apuestan por ofertas gancho temporales. Es el caso, por ejemplo de Bankinter. Su Cuenta Nómina A Tu Medida es la que ofrece una mayor rentabilidad (un 5%), si bien ésta solo se limita al primer año (el segundo año cae a un 2%) y se calcula sobre un saldo máximo de 5.000 euros. El banco dirigido por María Dolores Dancausa exige además, para acceder a estas condiciones, domiciliar la nómina y contratar una tarjeta.
Por un tiempo aún más limitado es el gancho que ofrece ING; el banco online, que en el pasado ofreció las rentabilidades más altas con su Cuenta Naranja, ahora llega a disponer de un 3% TAE durante los tres primeros meses desde que se hace el ingreso en la cuenta (por medio de un depósito a plazo fijo). Una vez transcurrido el plazo, la remuneración desciende al 0,2% TAE mensual. Similares condiciones oferta Self Bank, ya que cuentan con una Cuenta Self Nómina que crea un depósito a 3 meses con un 3% TAE para un saldo máximo de 15.000 euros, que luego pasa a remunerarse al 0,3% de forma indefinida. También Openbank ofrece hasta un 2% de intereses nominales los tres primeros meses por domiciliar la nómina, que pasado este tiempo se remunera al 0,5% de interés nominal.
Más de un año para superar el 1%
Otro de los métodos para salvar la limitación del 1% es ofrecer depósitos a plazos mayores de los 12 meses tradicionales de los plazos fijos. Es el caso, por ejemplo, de Banco Popular, que dice alcanzar un 1,25% TAE con su Depósito Bonificado Nómina, que exige domiciliar la nómina (y tres recibos al menos) y abrir un depósito a 13 meses.
Lo mismo ocurre en el caso de Bancopopular-e, la filial de banca low cost del Grupo Popular. Tras una reciente rebaja de los tipos de sus depósitos, la entidad solo ofrece más de un cien puntos porcentuales de rentabilidad a aquellos depositantes que superen los 18 meses de permanencia. En este caso la remuneración al capital es de. 1,15% TAE.
