Las entidades financieras vienen aumentando sus ingresos al repercutir el cambio de ciclo de tipos en los intereses de las hipotecas... de la mano de los más pudientes. Pero ello, con el precio de alejar a cada vez más familias del acceso a una vivienda.
Y es que en este sentido, los últimos datos del Consejo General del Notariado son significativos. Desde septiembre, la cifra de hipotecas firmadas ha caído interanualmente en un 8,9% cada mes en paralelo a un incremento promedio del monto de los créditos firmados del 8,1%.
Aún en el mes de diciembre, la banca pudo colocar hipotecas un 2,7% más caras que el año anterior, hasta la segunda tasa promedio mensual más alta de 2022. Sin embargo, la cantidad de préstamos firmados cayó un 22,2% respecto al mismo mes de 2021, el mayor descenso interanual desde 2014. En el conjunto del mercado, la compra de vivienda retrocedió un 17,4%.
Claro que se trata de un retroceso marcado también por el rubicón que se había alcanzado en 2021, el año con el mayor número de transacciones e hipotecas firmadas desde 2007. El último mes de 2021 fue, de hecho, el segundo con más créditos hipotecarios firmados ese año, impulsado por el ahorro acumulado postpandemia y la financiación barata a tipo fijo.
Incluso pese al parón del pasado mes de diciembre, el 2022 se cerró con un aumento total de las operaciones hipotecarias del 2,8%. En cuanto al préstamo promedio, la suba fue del 3,8%. Sendas cifras se han visto tendencialmente frenadas desde el mes de septiembre.
Las hipotecas se encarecen desde julio
Los datos siguen al decalaje de las hipotecas respecto al cambio de ciclo en la financiación: el Banco Central Europeo empezó a implementar su política de subida de tipos de interés en julio. El proceso de negociación con las entidades bancarias y de formalización puede llevar hasta 90 días, según estiman desde Fotocasa.
Desde verano, el BCE ha subido el precio del dinero del 0% hasta el 3%, un ritmo inédito que la banca ha trasladado rápidamente al precio de las hipotecas: han subido más de un 60% en cinco meses, atendiendo a datos del Banco de España.
Desde otra de las grandes compañías del sector promotor reconocen estar siendo testigos de un caída de las operaciones en dobles dígitos pero también de un aumento de los precios medios de hasta el 20%
"Está claro que en operaciones y número de clientes se está notando una ralentización, pero el negocio se mantiene relativamente por la mayor capacidad para afrontar costes de las familias con mayor capacidad y/o ahorros a la vista de que la financiación seguirá encareciéndose", señalan desde una de las principales promotoras del mercado nacional.
La demanda de vivienda cae en doble dígito
Desde otra de las cinco mayores compañías del sector promotor reconocen estar siendo testigos de una caída de las operaciones en dobles dígitos respecto a 2021 pero también de un aumento interanual de los precios medios de hasta el 20% desde mediados de 2022.
La situación no debería resultar del todo sorprendente para la banca. En la antesala del cambio de política del Banco Central Europeo, el mayor banco en España, CaixaBank, había trazado unas proyecciones a partir de los tipos de interés implícitos en el mercado a cierre del mes de junio que parecen haber tenido un cierto correlato en la realidad.
En concreto, estimaban que el peso de la hipoteca sobre los ingresos de los españoles ascendería casualmente un 20%, desde un saludable 33,4% a finales de 2021 hasta cifras por encima del 40% al cierre de 2022.
