El Banco de España pone el foco en la concesión prudente de crédito. El supervisor extremará la vigilancia sobre los bancos para evitar que suavicen las exigencias internas para dar hipotecas y préstamos a los promotores.
Hará una “revisión en profundidad” sobre los criterios de concesión para comprobar que las entidades no se vuelven más laxas para estimular el negocio en un nuevo ciclo de tipos más bajos, según fuentes del departamento de Supervisión del Banco de España. Se trata de una prioridad supervisora en 2024 para la institución con sede en Cibeles.
El inicio de ejercicio da síntomas de brotes verdes en el crédito. En los dos primeros meses del año, los nuevos préstamos se reactivan y ya crece a un ritmo del 8,4% interanual. Mejoran las tres principales palancas del negocio: hipotecas, consumo y empresas.
"En el Banco de España hay dudas de que el crédito pueda mantener su reactivación de inicios de años tras las tensiones geopolíticas y la amenaza de una escalada bélica en el mundo tras el ataque a Israel por parte de Irán
“Si se consuma la rebaja de tipos, los bancos necesitan crecer”, advierte Mercedes Olano, directora general de Supervisión, que pone de manifiesto que los bancos se han beneficiado durante el último año y medio de ingresos récord por el endurecimiento de la política monetaria.
De hecho, pone en duda que la reactivación del crédito de inicios de año se convierta en tendencia tras la amenaza de una escalada bélica en el mundo tras los ataques de Irán sobre Israel. “No admitiremos en ningún caso la suavización de los criterios de concesión”, garantiza la directora general de Supervisión del Banco de España.
La advertencia llega cuando el Gobierno trata de promover la compra de viviendas entre los jóvenes, con avales del ICO de hasta 20% del importe, y quiere agilizar las licencias para la promoción de edificios residenciales, una reivindicación histórica de asociaciones como la APCE España - Asociación de Promotores Constructores de España.
Correcta valoración de viviendas
“Estamos de acuerdo con la flexibilidad administrativa, siempre y cuando no afecte a la correcta valoración de las viviendas”, marcan como línea roja al plan de Ejecutivo desde el Banco de España.
Los bancos también se muestran prudentes sobre estas intenciones y garantizan que no relajarán los criterios de concesión a los promotores tras la lección aprendida en la crisis de 2008, según fuentes financieras. El peso del crédito promotor apenas supera el 8% de la cartera total de financiación del sistema.
La directora general de Supervisión desveló que el BCE lanzó durante 2023 una inspección a nivel europeo sobre la cartera de hipotecas. En esta campaña del supervisor único, como se suelen denominar técnicamente este tipo de acciones conjuntas en el marco del mecanismo único, se involucró a tres grandes entidades españolas, cuyos nombres no quiso hacer públicos.
"El Banco de España quiere que los bancos mejoren la información precontractual y que los empleados de las entidades vendan productos acordes a la formación de los clientes
El BCE supervisa directamente a más de un centenar de bancos de los países de la zona euro. Suponen casi el 82 % del total de los activos bancarios en esos países. En el caso de España, tiene bajo su paruaguas a Santander, BBVA, CaixaBank, Sabadell, Bankinter, Unicaja, Abanca, Kutxabank, Ibercaja y Cajamar.
Deficiencias en hipotecas y provisiones
Este tipo de inspecciones se suelen realizar cada dos o tres años y se centran en aspectos técnicos como los criterios de concesión de las hipotecas y si las entidades estiman las provisiones de forma correcta.
De hecho, el BCE detectó que algunas entidades presentaban deficiencias en los métodos para aprobar las demandas de hipotecas y en sus niveles de dotaciones, como concretó Olano. Todas estas entidades cuentan con un plan específico para corregir estas “vulnerabilidades”, que, en todo caso como señalan desde el Banco de España, no supusieron un desfase de provisiones “importante”.
En España, el supervisor también está poniendo el foco en vigilar que los bancos ofrecen una correcta información a los clientes a la hora de comercializar cualquier tipo de producto financiero, sobre todo relacionados con las hipotecas.
Será otra de las prioridades para este año, junto con la comprobación de que los empleados cuentan con formación suficiente para investigar y facilitar toda la información al cliente en función de su perfil.
