Una de las medidas estrella del pacto precipitado sobre hipotecas puede quedar descafeinada. El Gobierno empujó a los bancos a un acuerdo para aliviar la cuota hipotecaria, en el que se elimina para todos los hipotecados la comisión que se aplica por el traspaso de un tipo variable a un interés fijo. Pero los bancos descartan que vaya a provocar una avalancha de peticiones para cambiar la tipología del préstamo, según distintas fuentes financieras consultadas por Vozpópuli.
Los equipos internos de las entidades detectan apetito entre los clientes, pero no esperan que la supresión de la comisión sea un claro incentivo en el contexto de mercado actual. La principal razón, señalan fuentes próximas a los grandes bancos, se debe a que la banca ya ha encarecido el interés de las hipotecas a tipo fijo por el cambio de rumbo del Banco Central Europeo (BCE) y hace poco atractivos estos préstamos.
Las subidas del precio del dinero hasta el 2% en Europa han llevado a las entidades a encarecer el precio del catálogo de los préstamos con un interés perpetuo y ya quedan pocas ofertas con un tipo fijo de menos del 3%, justo en el nivel en el que se mueve actualmente el euribor.
"Los bancos se han apresurado a subir el precio de las hipotecas a tipo fijo del entorno del 1% al 3% en pocos meses. Y ya no son tan atractivas", explica un alto directivo de una de las principales consultoras financieras. En la era de tipos negativos, desde 2014, las entidades se aferraron a las hipotecas con intereses permanentes para cubrirse del hundimiento del euribor por debajo del 0%.
Las hipotecas a tipo fijo se han encarecido desde el 1% al 3% tras las subidas de tipos del BCE. En la era del euribor en negativo, los bancos se cubrieron con este tipo de productos"
Pero hay otra razón de peso. En los equipos internos de los bancos se empieza a descontar que el BCE echará el freno en las fuertes subidas de tipos. Desde el verano ha encarecido el precio del dinero en tres ocasiones (una de 0,5 puntos en julio, otra de 0,75 puntos en septiembre y otra igual en octubre) para atajar la inflación.
Y el banco central ya se plantea enfriar el ritmo de las subidas por el riesgo de una recesión económica severa, como se desprenden de las actas publicadas ayer de la última reunión de octubre.
"Se suspende durante un año el cobro de las compensaciones y comisiones para los préstamos a tipo variable por amortización anticipada o paso a tipo fijo, lo que ha de suponer un incentivo adicional en los meses venideros para los deudores al valorar el repago anticipado de su deuda o el cambio de su préstamo hipotecario por subrogación de acreedor", justifica el Gobierno en el real decreto sobre las ayudas a los hipotecados vulnerables o en riesgo de serlos.
Renegociaciones más caras
Antes del pacto hipotecario, los bancos han disparado el coste de cambiar las condiciones de las hipotecas. En plena discusión con el Gobierno para proteger del rally del euribor y de la crisis de precios a los hipotecados más vulnerables, las entidades encarecieron casi un 40% el precio de las renegociaciones de los préstamos para adquirir viviendas.
El tipo medio de interés aplicado a los clientes para modificar las condiciones pactadas subió al 2,15% desde el 1,56% de hace un año, según los últimos datos disponibles del Banco de España, correspondientes a septiembre. De esta forma, se desincentivaba el traspaso de hipotecas variables a tipo fijo para cubrirse del meteórico ascenso del euribor.
La banca se está sumando a regañadientes al pacto hipotecario para evitar un impacto en su reputación. Los equipos de riesgos de algunas entidades aún estudian los detalles del texto definitivo, que no ha quedado cerrado definitivamente. CaixaBank ha sido la primera entidad en anunciar que se adherirá a los dos códigos de buenas prácticas para aliviar la cuota hipotecaria de clientes vulnerables o en riesgo.
