La ley hipotecaria pretende reducir los gastos asociados a modificaciones en los contratos y reforzar la transparencia. Dos puntos que pueden entrar en conflictos con la banca y encarecer el crédito, según explica a Vozpópuli, Beatriz Toribio, directora de estudios de Fotocasas.com.
Ahora mismo la norma ya está en fase final, lo que queda es que llegue al Congreso y que se apruebe para que entre vigor. No debería ser un proceso largo porque el ministerio de Economía ya dijo que tenía un acuerdo. Está asegurado que el texto va a salir "tal cual está" y por eso se habla del primer semestre de 2018 para la entrada en vigor.
Desde Kelisto.es, Estefanía González considera que se trata de una ley descafeinada con un "montón de cosas importantes" que se van a dejar abiertas y que se tendrán que regular con reales decretos o disposiciones especiales. Bajo su criterio, es una norma que se adapta bien a la europea, pero España tiene sus propias particularidades que se podrían haber atendido mejor.
En este sentido, destaca la regulación de productos vinculado. Un tema sensible porque hasta el momento, el banco ofrecía al cliente productos vinculados a la hipoteca. Ahora, se llamarán productos combinados que en la práctica serán "prácticamente lo mismo".
"Los bancos van a seguir haciendo lo mismo que hasta ahora, lo único que van hacer es ofrecer la información por separado y comentar qué van a ofrecer en cada producto. No se entrará en detalles ni se rebajarán los plazos", argumenta González.
En cambio, Ferran Font, director de estudios de Pisos.com, ha dicho que lo ve como un punto positivo. "La gran diferencia es que los productos vinculados son más opacos que los combinados. Ahora el cliente será consciente de lo que está contratando".
Otro punto a tener en cuenta es la nueva Ficha Europea de Información Normalizada (FEIN), que sustituye a la actual ficha precontractual y que debería ser igual para todos los países europeos. En la norma española no se ha dicho cómo va a ser ni cuándo se dará. Todos estos detalles vendrán en otra normativa, aseguran desde Kelisto.com. Por tanto, es otro punto que se demora.
La directiva original europea también habla de una forma de calcular la T.A.E. armonizada para todos los países europeos, que sirve para ver cuánto te están cobrando por la hipoteca. Este método tampoco consta en el texto que se va a aprobar.
Estefanía González recalca que hay "pequeñas cosas" como la publicidad de hipotecas que tampoco queda del todo claro cómo se va a ejecutar. También se iba a exigir a todos los empleados de banca una serie de conocimientos básicos pero no se ha especificado qué conocimientos o cómo se van a evaluar. “Hay pequeños flecos que obviamente esperamos que vengan en un futuro, pero cuando el texto se apruebe no van a estar listos para aplicarse”, destaca.
Alerta sobre encarecimiento
La nueva ley reducirá algunos costes de las hipotecas y muchas fuentes dicen que esto puede producir que se encarezcan por vía tipo de interés o por otros medios.
En principio se reducen costes por amortización anticipada y también el coste de convertir una hipoteca de variable a fija. En este caso, cada perfil valorará si es positivo o negativo. También se limitarán los intereses de demora.
Por estos motivos es posible que se encarezcan los préstamos, ya sea por vía diferencial en el caso de las variables o por tipo de interés en las fijas. "Al final hay ciertos procesos que se van a reducir y la financiación tiene un coste para los bancos", asegura González.
De hecho, ya se está viendo este año. Las hipotecas de tipo variables han sufrido un estancamiento en la oferta muy importante y algunas fijas han sufrido un incremento.
Es evidente que puede haber un encarecimiento si las entidades bancarias ven esta ley. Pueden reaccionar contrayendo el crédito o encareciéndolo.
Desde Fotocasas.com también alertan que la norma mal interpretada puede contraer y encarecer el crédito. Según la misma fuente, los bancos no parecen estar muy contentos, aunque habrá que esperar.
"Lo que se ha comprobado es que el sector se ha recuperado porque hay financiación y porque la economía acompaña. Si se contrae el crédito en un país como España, donde el 80% de los propietarios tiene una casa por financiación, tendremos un problema", asegura la misma fuente. Las dos opciones son igual de malas porque el sector se ha a animado gracias a que ha vuelto la financiación.
Transparencia
La parte de la transparencia de información precontractual, en teoría, va a ser más completa porque existirá la ficha de información europea. También habrá una ficha de advertencia estandarizada. Gracias a ella, el cliente verá el contenido sensible para que se tenga claro.
También es muy importante tener en cuenta que el consumidor va a tener que visitar dos veces al notario. Es muy importante si funciona como dice la teoría. En la primera visita lo que va a tener que hacer el consumidor es recibir toda la información que marca la ley y resolver todas las dudas.
En la segunda visita, los notarios no podrán autorizar que se firmen las hipotecas si no se cumplen todas la premisas de la ley, por lo que no podrán haber cláusulas abusivas o que no se entiendan. Es un doble filtro que si se cumple va a estar muy bien, afirman los expertos.
Por otra parte, la Asociación Española de Banca (AEB) considera que esta norma es mucho más exigente que la directiva europea de crédito, especialmente en el reembolso y vencimiento anticipado.
"Si cambian las reglas es bastante razonable esperar un cambio en las condiciones", aseguran desde la AEB.
También añade que es fundamental "preservar las características esenciales del sistema hipotecario", que ha permitido que más del 80% de las familias españolas tengan vivienda en propiedad con unas buenas condiciones financieras
