Liberbank ofrece la hipoteca a tipo variable más barata del mercado: euríbor más 0,69% a partir del segundo año. Eso sí, con mucha letra pequeña, pues, para acceder a este diferencial, la entidad que dirige Manuel Menéndez exige una elevada vinculación e incluye una cláusula que impide a los suscriptores del euríbor en negativo.
El banco resultante de la fusión de Cajastur, Caja de Extremadura, Caja Castilla-La Mancha y Caja Cantabria se sumó a la guerra hipotecaria el pasado mes de mayo, cuando abarató su Hipoteca Ahora para seguir los pasos de BBVA, que en abril había roto el mercado rebajando el diferencial de sus hipotecas variables a euríbor más 0,89% a partir del segundo año de contrato.
Este es el diferencial con el que se publicita Liberbank. Para acceder a él se necesita domiciliar una nómina mensual superior a 2.000 euros, contratar un seguro de hogar, una tarjeta de crédito (con un consumo mínimo conjunto de 1.500 euros anuales en compras), un seguro de vida y un plan de pensiones con una aportación mínima de 600 euros.
No obstante, si el cliente contrata también con el banco un seguro de protección de pagos y un seguro de coche, el diferencial puede reducirse hasta euríbor más 0,69%, el más bajo del mercado en este tipo de producto.
Cláusula cero
Los contratos hipotecarios de Liberbank incluyen una especie de cláusula suelo que impide aplicar el euríbor en negativo. Esta disposición, que es legal siempre que se informe adecuadamente al consumidor de su existencia, establece que, si en las revisiones de la hipoteca el euríbor es inferior a cero, como sucede en la actualidad, el tipo de interés aplicable será el diferencial pactado, en este caso 0,69%.
De este modo, la cláusula impide a los suscriptores de la hipoteca beneficiarse del euríbor en negativo, aunque Liberbank no es la única entidad que la incluye. Al menos Bankoa, Deutsche Bank y Caixa Geral también la introducen en los contratos de sus hipotecas variables.
Las entidades comenzaron a plantearse tipo de cláusulas ante el actual escenario de tipos de interés en mínimos históricos, lo que provocó la insólita situación de que el euríbor entrase en el terreno negativo en febrero de 2016.
En cualquier caso, el elevado nivel de vinculación y este asterisco ponen de relieve el esfuerzo que debe hacer una entidad mediana como Liberbank para poder plantar cara, en lo que a precio se refiere, a los grandes bancos del país en la batalla de las hipotecas.
Apuesta
No obstante, la estrategia de Liberbank dio sus frutos, ya que es el tercero entre los principales bancos que más ha incrementado la producción hipotecaria en el último año. En concreto, la entidad concedió 876 millones de euros en nuevas hipotecas entre enero y junio, un 27,6% más que en el mismo periodo de 2017, aunque el 67% de sus nuevas hipotecas se concedieron a tipo fijo.
Por detrás de Liberbank, las entidades que ofrecen las hipotecas variables más baratas, con diferenciales del 0,89%, son BBVA, Santander e ING, que se sumó este verano a la guerra hipotecaria.
En cualquier caso, los expertos recomiendan decantarse por el tipo fijo, ya que los tipos de interés actuales en este tipo de productos podrían no volver a verse nunca ante la previsible subida de los tipos de interés a partir del próximo año y la entrada en vigor de la nueva ley hipotecaria. Las hipotecas fijas más baratas las ofrecen actualmente Openbank, Bankoa y Bankia.
