Las familias tiran del crédito para consumir. La encrucijada de tipos de interés y precios todavía elevados provocó que los hogares recurrieran a la financiación al consumo para sufragar los gastos imprevistos y afrontar el inicio de año. Este tipo de crédito creció en enero a un ritmo del 20% interanual, el más elevado en el primer mes de un ejercicio desde 2018.
La concesión de este segmento de negocio, que suele aplicar tipos superiores al 8%, alcanzó los 2.825 millones de euros en enero, según los últimos registros oficiales del Banco de España. Un aumento del 20,1% respecto al mismo mes de 2023 y que acelera la tendencia observada desde la pandemia, cuando se desplomó un 36% por el confinamiento.
"De mantener el ritmo del primer mes, se recuperaría a final de 2024 el volumen de negocio previo al estallido de la pandemia de Covid
Hay que remontarse a enero de 2018 para encontrar un ritmo de crecimiento mayor. En ese momento, en pleno ciclo alcista y antes de que estallara el Covid, el crédito al consumo de los hogares aumentaba a un ritmo del 25%.
De mantener este nivel de concesión, este tipo de crédito recuperaría el volumen de negocio de antes de la pandemia. En 2023, cerró con una financiación nueva de 32.305 millones de euros, todavía por debajo de los 36.237 millones con los que finalizó 2019, antes de la irrupción del Covid.
Más fáciles de obtener
Los préstamos al consumo suelen ser más fáciles de obtener, ya que las entidades financieras se cubren del riesgo de impago con altos intereses. Desde el Banco de España precisamente se advierte de que es la financiación más cara que un banco puede ofrecer. Estos créditos se conceden por un importe superior a 200 euros e inferior a los 75.000 euros.
De hecho, el tipo medio ponderado TEDR, que equivale a la TAE (tasa anual equivalente) sin incluir comisiones, para los nuevos préstamos para financiar gastos imprevistos se situó en el 8,08%. Se trata de un incremento del precio del 5,3% respecto a enero de 2023, que refleja además la cruzada del Banco Central Europeo (BCE) contra la inflación y que le ha llevado a subir los tipos de interés al 4,5%, máximos desde 2001.
Cuanto más plazo, más caros
En las operaciones de más de cinco años es donde las entidades cobran más por el mayor riesgo de devolución. Para el nuevo crédito al consumo en este tipo de plazos, el tipo medio ponderado alcanza el 8,56%. Para préstamos de menos de un año, el precio se reduce considerablemente al adelantar la devolución: del 4,8%.
El crédito al consumo suele ser más caro porque las entidades asumen más riesgo para su devolución, al exigir menos requisitos. Ahora bien, en España tradicionalmente los bancos han aplicado tasas más caras que en Europa y que en algún tramo llegó a superar el 25%.
El BCE parece que apurará al máximo con los tipos en máximos de 23 años, como dejó entrever este jueves Christine Lagarde, presidenta del banco central, tras anunciar que dejaba anclado el precio oficial del dinero en el 4,5%. El Eurobanco mantiene mano firme, aunque apunta a un inicio del recorte de tipos para antes de verano.
En cualquier caso, las familias se tendrán que acostumbrar a tipos elevados durante un tiempo, que probablemente convivirán con unas tasas de inflación por encima todavía del 2%, la meta que los bancos centrales consideran óptima para la economía.
