Casi 40.000 familias han optado por la reunificación de su deuda este año tras la covid-19. En cifras totales se ha pasado de unos 712.500 hogares a los 750.000, lo que supone un 4,1% de la población española. Este tipo de operaciones suponen un coste medio de unos 121.000 euros y el 58,1% de éstas se suelen hacer a través de una hipoteca frente al préstamo personal, según datos recogidos por Asufin.
El principal motivo de los españoles para solicitar financiación desde el verano de 2020 ha sido la necesidad de liquidez. Esto suele ocurrir en momentos de incertidumbre económica. Pero lo que ocurre es que cuando este problema deja de ser temporal y pasa a ser estructural, las familias suelen acudir a la reunificación de deuda, un producto que se hizo muy popular en la anterior crisis financiera.
Con él se unifican todas las cuotas y se paga menos al mes, pero se alargan los plazos, aumentándose los costes. Según datos recabados por Asufin, este aumento de los intereses puede suponer un incremento de hasta el 367,8%, es decir, los intereses que se pagan de más en el global de la operación, si se compara con el escenario sin reunificación. Esta cifra es un 17,1% inferior al 384,9% registrado en 2020.
Una de cada cuatro operaciones se hace al margen del Banco de España
El principal producto que se incluye en la reunificación es la tarjeta de crédito, en el 90,3% de los casos, seguido de los préstamos personales (76,1%) y los minipréstamos (40,1%). La contratación se realiza con entidades no financieras (prestamistas privados o intermediarias de crédito) en uno de cada cuatro casos (25,7%), lo que significa que se realiza al margen de la supervisión del Banco de España. Los bancos acaparan el 68,3% de las operaciones.
El 31,6% de las operaciones son a largo plazo, con periodos de liquidación superiores a los 15 años. En porcentaje similar, del 39,1%, se firman reunificaciones con plazos inferiores a los 5 años.
Empresas de reunificación de deuda
Asufin, a través de un 'mistery shopping', ha hecho un estudio basado en seis reunificaciones que arrojan las siguientes conclusiones. Se consigue una reducción máxima de un 79,0%, tras pasar de 2.210 euros de pagos anuales a 464,08 euros para la oferta de LP financiación (Hipoteca a 30 años al 2,2%) hasta una mínima del 73,7% de Milcréditos Rápidos, con una cuota de 580,11 euros.
En estos dos casos, la reunificación se hace a través de una hipoteca a 30 años, al 2,2% de interés y al 4,0% de interés, respectivamente. La importancia de ambas variables, plazo e interés, a la hora de reducir la cuota queda clara en el caso de Finanzio que, a pesar de ser el único producto que alarga el plazo hasta 40 años, se sitúa como la cuarta en reducción de cuota al ofrecer los intereses más elevados de las seis opciones analizadas, junto con Milcréditos Rápidos.
El resultado final, en términos de coeficiente de endeudamiento, es muy positivo: si antes de la reunificación las deudas suponían el 69,0% de los ingresos, ahora se reduce hasta el 14,5% en el mejor de los casos (LP Financiación) y un 18,1% (Mil Créditos Rápidos).
Este coeficiente queda muy por debajo del 35,0% recomendado, lo que muestra una de las “trampas” de la reunificación: pagar muy poco al mes, por debajo del esfuerzo medio, para multiplicar así los intereses a largo plazo. Esto da como resultado acabar pagando mucho más.
