El abogado general de la Unión Europea tendrá que pronunciarse sobre la validez de las hipotecas referenciadas al IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) el próximo 10 de septiembre, tras retrasar su dictamen el pasado mes de julio.
La banca española confía en que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) confirme la doctrina del Supremo, pero de declararse nulo este índice, podría acarrear para el sector un coste de entre 7.000 y 44.000 millones, según Goldman Sachs.
En términos absolutos, sería el banco que dirige Gonzalo Gortázar el más expuesto a la posible anulación del IRPH, con un coste de entre 1.775 y 11.250 millones.
Santander y BBVA tendrían que devolver ambos entre 1.014 y 6.428 millones; Bankia, entre 406 y 2.571 millones; Sabadell, entre 355 y 2.250 millones, y Unicaja, entre 51 y 321 millones, en virtud de estas estimaciones.
Esto se traduciría, según la misma fuente, en un impacto negativo de 525 puntos básicos en el capital de Caixabank, en el peor de los escenarios, siendo la más afectada. Le sigue Bankia (215 pb), Sabadell (190 pb), BBVA (127 pb), Unicaja (97 pb), Santander (77pb). La única que se libra es Bankinter, que no tiene hipotecas referenciadas al IRPH.
Comunicado de la banca
Las entidades ya han comunicado que tiene unos 16.000 millones de euros en hipotecas reverenciadas a dicho índice. Caixabank ha admitido una cartera de 6.700 millones de euros referenciada al IRPH. Santander, ha reconocido unos 4.800 millones de euros; BBVA, 3.100 millones; Bankia, 1.600 millones y Sabadell, 800 millones de euros.
No obstante, por el momento ningún banco ha realizado ninguna provisión al respecto, ya que es muy complicado valorar cuál puede ser el alcance de una sentencia negativa.
Se tendría que ver si se aplicaría de manera retroactiva, o no, y también ver hasta que fecha. Tampoco se conocen datos de las posibles reclamaciones que se podrían presentar y como se demostraría la falta de transparencia, tal y como reconoce Caixabank en el folleto continuado remitido a la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV).
Advertencia del supervisor
El Banco de España advirtió en su informe de estabilidad financiera de primavera de 2019 que el sector se enfrenta a un mayor riesgo legal derivado del potencial incremento de demandas judiciales.
El supervisor explica en el escrito de más de 100 páginas que las entidades de depósito han estado involucradas en un número "elevado de procesos judiciales" por culpa de los diferentes tipos de hipotecas firmados y recuerda que los bancos ya han tenido que pagar por cláusulas suelos más de 2.200 millones de euros. No obstante, advierte que aún quedan procedimientos judiciales "muy relevantes" pendientes de resolución, como el ya comentado -IRPH-.
"Dependiendo del pronunciamiento del TJUE, podría producirse un aumento de las demandas judiciales contra los bancos españoles con impacto en aquellas entidades con mayor volumen de préstamos hipotecarios indiciados al IRPH, lo que exige de estas entidades una apropiada medición del posible impacto contingente y medidas de gestión y prevención adecuadas", expone.
Este riesgo legal se ha traducido en una "pérdida de reputación para el sector bancario" y es por eso que las "entidades deben esforzarse en revertir proporcionando a sus clientes los productos financieros adecuados a sus necesidades y capacidades, así como suministrando la información relevante de manera clara y transparente". El Banco de España prosigue alegando que la reputación y la confianza de los clientes es un elemento esencial para desarrollar el negocio bancario.
